中国老太太、美国老太太

话说美国老太太，贷款买房子，住了一辈子，老了，要死了，贷款也还上了。中国老太太呢，攒了一辈子的钱，最后终于买下了房子，但第二天就死了。这是教育部某重点经济学教科书上的一道习题。我做了些改编，把原题目中的两个老太太改成了中国老太太和美国老太太。教科书作者的意思，中国老太太蠢，而美国老太太聪明。只可惜，失之毫厘，谬以千里，这样的分析根本就算不得经济分析。
经济学是研究人的行为的科学；经济学通过行为假设来研究人的行为。
经济学基本的行为假设是人人追求约束条件下的利益最大化。在经济学看来，人都是一样的聪明，一样的理性，行为和结果之所以不同，完全是因为约束条件不同所致。没有人讲这样的行为假设能够准确地刻画这个世界，没有人讲这样的视角能够反映经济的全部。但我们能够肯定，这样的行为假设、这样的视角一定能够让我们看到独特的风景，给我们独有的启迪。这是经济学片面之所在，也是经济学价值之所在。
拿刚才的题目来说吧，这不是中国老太太蠢，美国老太太聪明。这是因为中国经济不发达，利率高昂；市场不发达，交易费用高昂。过去，我们搞计划经济，就算老太太想贷款买房子，她上哪里去贷款呢？又从哪里能买到房子呢？市场化改革的初期，老太太可以贷款了，也有地方买房子了，但我们的经济还不发达，利率高昂，我们的市场还不发达，坑蒙拐骗、不履行合约的事情时有发生，老太太还是不会贷款买房子的。今天，经济发展了，利率降下来了，市场发达了，合约履行程度提高了，我们开始贷款买房子车子了。今天的年轻人有几个不是贷款买房子车子的呢？